个人收款码不能用于经营收款，商家码如何落地，都有哪些机会？

明年3月1日起，微信、支付宝收款码不能用于经营收款 的新闻成了热搜，网上、抖音等到处流传，引发广泛的关注。网上已出了很多的解读，有正确的，也有错误的。

我也来说一说，争取能深入简出。

一、为什么个人收款码不能用于经营收款？

2021年10月13日，央行正式发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发（2021）259号》（以下简称通知）。通知比较长，要看原文的自己搜。

我将央行259号文的主要内容总结为四点：

一是不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务，对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

二是限制个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理。

三是制定收款个人码分类管理制度。对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人收款码规避政策要求。

四是静态收款码白名单准入限制及使用限制。要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

文件同时给出了时间窗口，自2022年3月1日起施行。给了一个缓冲时间。

微信支付宝个人码就是不支持信用卡和花呗。微信和支付宝商家码能收信用卡和花呗，当然还有一种是商家聚合码，微信、支付宝、银行APP都能扫。

也就是说，并不是微信收款码、支付宝收款码不能用了，网上很多的解读是误读。而是微信个人收款码和支付宝的个人收款码不能用于经营，也就是不能商用。而像微信商家码、支付宝商家码是还是能继续用滴。

二、为什么很多商贩、商家使用个人码？

微信支付宝个人收款码是0手续费，只有千分之一提现费。而商家收款码没有提现费，但是有费率，一般0.38-0.6%不等。费用比个人的高。对于小商户来说，更便宜。

个人静态码以个人形式就可以生成，像微信个人码，只要有微信就可以生成。申请简单，很多没有执照的小商户收款不多，个人码就够用。个人码钱可以单独存在于微信或支付宝里面，不要打入银行卡，其流转路径可以在其微信和支付宝生态内流转，一定程度上为银行及监管机构监控交易数据带来一定难度。

三、为什么监管部门又逐渐不让用个人码收款呢？

1、新政策强制出台限制个人收款码，目的是把资金向银行归集，收的钱都要通过银行，只有通过了银行，才能更好的监管资产流，也能规范商户经营行为，我觉得其目的之一是向央行出台的数字货币推动。

2、个人静态码不利用于税务和资金的监管，用个人收款码钱在微信或支付宝里面内循环，税务无法穿透个人收入数据。而商家码只能绑定银行卡，所有的资金都得通过银行，这样监管就更容易。

3、然后就是对洗钱反诈骗的要求。强制要求商户码，就是对个人静态码限制，钱进了银行才能监控，才能实现反洗钱、反诈骗。个人静态码，容易被利用，用于电信诈骗、还有像跑分平台一些人为拿返点，主动上传个人码，被黑产业链利用，被收购静态码的商贩利用。用于赌博跑分、大额资产拆分，实现洗钱目的，个人收款码的拆分、个人与经营混合，混淆交易性质和用途，导致交易信息失真，影响风险监测效果。

4、个人静态码以个人形式就可以生成，像微信个人码，只要有微信就可以生成。一些非法利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。也就是说，个人收款码的各种信息不容易被掌握，也不利用税务监管，甚至有可能出现偷税漏税。而商家要申请商家码，需要提供个人身份证、银行卡以及门店信息，这样信息会被更充分地掌握。只要是商家码，所有的资金往来都是经营收款，更好管理。

“长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。” 近年来，公众对网络诈骗、网络赌博等违法犯罪活动深恶痛绝。使用出租出售的个人收款码、改造支付受理终端、申请虚假商户等是犯罪分子常用手段，给许多个体商户带来资金损失。央行此次出台相关要求，正是为了加强行业管理，堵住漏洞，斩断非法链条，更好地保障个体商户资金安全，守住老百姓“钱袋子”。

四、新政策后市场中将出现的几种收款码

2022年3月1日后市面上就会出现三种码：

1、个人纯转账码（非经营性）、

2、商家收款码（按照央行要求识别了经营场景的商用个人收款码）、

3、聚合码（走银联网联的商户聚合码）。

现行的个人商业收款码的标准是微信支付、支付宝各自的内部界定，并无官方定义的明确分类。因为微信商家码和支付宝商家码已存在之前，而259号文落地之后，按照央行要求识别了经营场景的商用个人收款码将成为市场此前从未出现过的新类型。

规定发布后，现有小商户将有两种转换途径：第一种是用商家收款码；第二种是使用数字人民币钱包作为交易工具，但央行推出数字钱包以来一直不温不火，还有很长的路要走，法定数字货币的推广是未来的长期趋势，但下沉到路边商贩，过程不会这么快。

五、操作细则还待界定

执行个人静态收款条码禁止线上异地收款后，而白名单管理规则，为的是防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。同时，对个人动态收款码参照静态码，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

当个人静态码禁止线上交易，禁止经营使用，针对个人码可以用于线上异地的白名单限制条款就会制订， <通知>要求的审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。而标准如何界定目前同样处于模糊地带，还得等操作细则出台才知道。

之前，商户聚合码是按照收单管理办法走的，需要银联网联转接，有规范的市场定价、统一的结算成本，能够对支付宝、微信支付、云闪付等多种二维码的识别，也支持所有的信用卡、储蓄卡等，已经有很成熟规范的操作路径。

而之前的已存在的，微信支付、支付宝等的风控体系，通过数据特征对用户进行信用分类，但这是每家机构自己定义的标准，并非官方核定的白名单标准。此前，风控规则虽然能够起到一个白名单的作用，但在监管已经明确提出“白名单管理”的要求之后，官方对白名单标准的界定将成为更重要的执行准则。

假如未来个人经营性收款码参照收单业务管理办法管理，实操过程中将牵涉大量的细节改造，比如资金的结算路径是否要求回到银行卡、交易信息是否需要上送支付协会以及配合反诈反洗钱等风险防范工作。

政策落地从来都不是一刀切的过程，尤其涉及大量小微、小小微的场景，缓冲周期是必然存在的。259号文对此给出的时间表是明年3月1日，时间已经不多。能否成功落地，需要取决于细则具体何时明确。

六、受影响最大的人群及市场机

最受影响的人群：小商户群体、微商群体、做私域运营的人群。这三类群体都是市场非常庞大的。

对应的市场机会：开商家收款码，做特约商户码，商家聚合码，扫码点餐、智慧收银、智慧零售、还有就是抖音爆店码，代理办执照等。

个人静态码不能用于远程收款，各大金融机构出台操作细则及新风控规则后，街上的所有商户都将慢慢转变为商家收款码，线上收款及异地收款会受到约束，小程序支付也是一个机会。你如果发现还有其他商业机会，可以一起交流。

七、免费开通商家收款码

点击进入免费自助开通微信商家收款码

—《END》—

▲长按二维码，找到我们

合创信息技术服务

1.为商户接入微信支付提供技术服务；接入支付宝提供技术服务；

2.为商户提供聚合云支付、智慧收银、智慧餐饮、智慧零售、智慧美业、合创建站、合创营销、智慧酒店、智慧景区、智慧物业、智慧党建、智慧停车、营销推广等系统及技术服务；

3.为商户提供聚合收款码服务、安装及维护合创各智慧方案，调试软硬件系统；

4.为商户提供微信及支付宝刷脸支付铺设，收银机、云喇叭、收款盒子、扫码枪、收银秤、商超杂货铺自助刷脸收银设备，餐饮自助点餐刷脸收银设备，门店内铺设微信支付指定的物料；

5.商户调单；（给商户调整优惠费率）

6.经得财付通和支付宝同意的其他服务。
运营支持服务

1.为商户提供形象设计包装服务，如店铺环境的照片拍摄、平面设计等；

2.活动策划及执行，为商户提供线上及线下营销推广；

3.为商户提供全套行业解决方案，针对行业一体化的硬软件系统互联化改革创新；

4.为商户提供数据分析，为公众号粉丝提供专业技术导航服务；

5.为商户提供品牌营销支持；

6.为商户提供培训服务；

7.为财付通提供商户巡检服务；

8.经得财付通同意的其他服务。

9.为商户提供收银设备的维护、维修

合创企业资质：

微信支付服务商、企业微信合作伙伴、腾讯云合作伙伴、腾讯开放平台认证服务商、微信开放平台认证、腾讯课堂教育入驻机构；支付宝服务商；多家第三方支付服务商、湖南高新技术企业、国家双软认证企业、ISO9001质量体系认证

微信支付行业解决方案

• 微信公众号、企业微信应用开发、网站开发、分销商城开发、小程序开发、各系统开发

• 微信支付、移动支付、聚合云支付、刷脸支付、会员系统、微信优惠券系统、CRM系统、各种营销系统

• 聚合云支付、智慧餐饮、智慧酒店、智慧收银、智慧新零售、智慧美业、智慧停车场、智慧景区、智慧医院、智慧党建等行业解决方案

• 电话：13242005687   田主管（微信同号）

       15274399666   甘经理（微信同号）

       18627575929   李经理（微信同号）